【按揭时组合贷款是怎么算】在办理按揭贷款时，很多购房者会选择“组合贷款”这一方式。所谓组合贷款，是指同时使用住房公积金贷款和商业贷款两种方式来共同支付购房款。这种方式既能享受公积金贷款利率较低的优势，又能弥补公积金贷款额度不足的问题。
不过，组合贷款的计算方式与单一贷款不同，涉及多个因素，如贷款金额、利率、还款方式等。下面将对组合贷款的计算方式进行总结，并通过表格形式进行清晰展示。
一、组合贷款的基本构成
组合贷款通常由以下两部分组成：
| 贷款类型 | 说明 |
| 公积金贷款 | 由住房公积金中心发放，利率较低，但额度有限 |
| 商业贷款 | 由商业银行发放，利率较高，但额度灵活 |
在实际操作中，银行会根据购房者的公积金账户情况、贷款额度需求等因素，确定公积金贷款和商业贷款的比例。
二、组合贷款的计算方式
组合贷款的计算主要分为两个部分：公积金贷款部分和商业贷款部分，各自按照不同的利率进行计算，最终合并成一个月供。
1. 公积金贷款部分
- 利率：根据当地公积金中心规定（一般为3.1%左右）
- 计算公式：
$$
\text{月供} = \frac{\text{贷款本金} \times \text{月利率} \times (1 + \text{月利率})^n}{(1 + \text{月利率})^n - 1}
$$
2. 商业贷款部分
- 利率：根据银行规定（一般为4.5%~5.5%）
- 计算公式：
$$
\text{月供} = \frac{\text{贷款本金} \times \text{月利率} \times (1 + \text{月利率})^n}{(1 + \text{月利率})^n - 1}
$$
3. 总月供
$$
\text{总月供} = \text{公积金贷款月供} + \text{商业贷款月供}
$$
三、组合贷款计算示例
假设某人购买一套总价100万元的房子，首付30%，即30万元，贷款70万元，其中公积金贷款40万元，商业贷款30万元，贷款期限为30年。
| 项目 | 公积金贷款 | 商业贷款 |
| 贷款金额（万元） | 40 | 30 |
| 年利率（%） | 3.1 | 4.9 |
| 月利率（%） | 0.2583 | 0.4083 |
| 贷款年限（年） | 30 | 30 |
| 月供（元） | 1,765.42 | 1,679.04 |
| 合计月供（元） | 3,444.46 |
四、注意事项
1. 利率差异：公积金贷款利率低于商业贷款，因此组合贷款整体成本比纯商业贷款低。
2. 贷款额度限制：公积金贷款有上限，超过部分需用商业贷款补足。
3. 还款方式一致：通常要求公积金贷款和商业贷款采用相同的还款方式（如等额本息）。
4. 提前还款政策不同：公积金贷款和商业贷款的提前还款规则可能不同，需提前了解。
五、总结
组合贷款是一种兼顾公积金优惠利率和商业贷款灵活性的贷款方式，适合公积金缴存较多但贷款额度不足的购房者。其计算方式较为复杂，需分别计算公积金贷款和商业贷款的月供，再进行加总。建议在申请前向贷款银行或公积金中心咨询具体政策和计算细节，以便更准确地规划还款能力。
如需进一步了解贷款政策或计算工具，可前往当地住房公积金管理中心或银行官网查询相关信息。
